Délégation d’assurance et assurance groupe
Toute personne désirant souscrire un crédit immobilier doit être titulaire d’une garantie emprunteur, qui assurera le paiement des mensualités en cas de décès ou d’incapacité à travailler.
Deux formules sont disponibles: la délégation d’assurance et l’assurance groupe.
La délégation d’assurance
Elle est proposée par des assureurs externes à la banque prêteuse.
Son taux est le plus souvent basé sur le capital restant dû, et correspond mieux à celles et ceux qui ne souhaitent pas revendre.
Coût de la délégation d’assurance
Il varie d’un assureur à l’autre et se détermine au cas par cas, en fonction de différents critères, tels que : l’âge de l’emprunteur, son état de santé, s’il fume ou non, s’il pratique un métier ou une activité à risque, etc.
Cette formule est la moins chère pour les emprunteurs jeunes ne présentant pas de risques de santé.
L’assurance groupe
Elle est le produit des banques elles-mêmes, et fonctionne selon le système de la mutualisation des risques : les plus jeunes payent pour les moins jeunes.
Coût de L’assurance groupe
Il dépend de l’âge des protagonistes ainsi que de la destination du crédit immobilier. Ces coûts sont évidemment sujets à des variations. Mais pour vous donner une idée des ordres de grandeurs, voici quelques exemples (attention, votre tarif sera probablement différent) :
- 0.276% pour les moins de 35 ans désirant acheter une résidence principale ou secondaire.
- 0.42% pour les plus 35 ans acquéreurs eux-aussi de résidences principales ou secondaires.
- 0.3% pour les investissements locatifs, quel que soit l’âge des emprunteurs.
L’importance des garanties
Au cas ou l’un des co-emprunteurs viendrait à décéder, ou se retrouverait dans l’incapacité de payer sa part de mensualités suite à un accident ou une maladie, le conjoint n’aurait à s’acquitter que du paiement de sa propre quotité.
Prenons un exemple : dans ce couple, Thierry perçoit un salaire de 2 200 €, et Cécile de 1 800 €. Thierry assure donc 55% des revenus, et Cécile 45%.
Au cas où Thierry se retrouve dans l’incapacité de gagner sa vie suite à un accident ou une maladie, Cécile n’aura à payer que 45% des mensualités du crédit immobilier.
Notons que le couple peut également souscrire une délégation d’assurance ou une assurance de groupe à 200%, ce qui couvrirait la totalité des mensualités, sans que Cécile n’ait quoi que ce soit à rajouter.
Les garanties proposées aux emprunteurs
Qu’il s’agisse d’une délégation d’assurance ou d’une assurance de groupe, les couvertures proposées sont les mêmes :
- Décès
- Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)
- Incapacité temporaires totale (ITT) ou Invalidité Permanente Totale (IPT)
- Invalidité Temporaire Partielle (ITP) ou Invalidité Permanente Partielle (IPP)
Alors, délégation d’assurance ou assurance de groupe ?
La délégation d’assurance est meilleur marché, cependant les banques ne l’entendent pas toujours de cette oreille.
Il est clair qu’elles souhaitent vendre leur propre produit en premier lieu, souvent au détriment de leurs clients.
Pourtant, une différence de taux de 0.1% aura une grande incidence sur le coût d’un crédit immobilier.
Chez Creditdomus, nous travaillons pour les intérêts de nos clients, et nous nous servons de nos carnets d’adresses afin de faire jouer la concurrence, dans le but de trouver un contrat de crédit immobilier au meilleur taux, garantit par la délégation d’assurance la moins chère.
