Assurance emprunteur : des cas à risque
Policier, pompier, marin pêcheur, militaire de carrière, skieur, voire tout simplement réparateur de lignes à haute tension ou ouvrier sidérurgiste, autant de professions qui présentent des risques accrus, rarement pris en charge par les assurances ordinaires. Pour ceux qui exercent ces métiers, il faut alors s’adresser à des établissements spécialisés pour trouver une assurance emprunteur adéquate.
Une définition personnalisée du risque
De par leur profession, ces gens sont soumis à des risques bien particuliers pour lesquels il faudra mettre en place des garanties spécifiques, liées aux dangers qu’ils encourent au quotidien. Il s’agira donc pour le client et son courtier/assureur de bien définir les besoins à couvrir. Cette redéfinition du risque ne se limite pas aux seuls métiers dangereux. Il y a également le risque « sportif » lié à la pratique d’activités de loisir aussi diverses que l’équitation, la moto, la voile…
Attention aux surprimes souvent exorbitantes
Une fois ces besoins définis, il appartient à la compagnie d’assurance de calculer la proportion de risques supplémentaires qu’ils représentent, après quoi elle pourra établir le tarif pour cette formule personnalisée d’assurance crédit immobilier. Élévation du risque (et donc des garanties) rime bien évidemment avec augmentation de la prime d’assurance. Très rapidement, de suprimes en suprimes, l’addition peut devenir très salée…
La possibilité de « racheter » ou d’« exclure » un risque
Heureusement, certains établissements qui ont flairé la bonne affaire se spécialisent sur ce créneau des « professions à risques » et disposent de polices plus ou moins standard pour certains corps de métiers. Pour les risques à caractère vraiment exceptionnel ou inhabituel il demeure la possibilité de les « racheter » c’est-à -dire de payer une surprime visant exclusivement à sa couverture.
Il se peut aussi que l’assureur ne souhaite pas s’engager à offrir une quelconque protection par rapport à ce risque particulier, auquel cas il sera « exclu » du contrat d’assurance crédit immobilier. La police prendra alors en charge tous les risques à l’exception de celui-ci.
